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¿Tienes una hipoteca con Infonavit?

Tengo una cliente, que por razones de confidencialidad llamaremos Lola.  Te quiero platicar su historia porque es de lo más interesante y buena oportunidad para conocer algunas cuestiones importantes a considerar si tienes un crédito con Infonavit. No importa tanto el esquema, si es puro, total o cofinanciado con banco.

 

Lola utilizó sus recursos de Infonavit para compara su actual departamento en el año 2013 y lo sacó, como la mayoría de los créditos totales (puro) en Infonavit, por 30 años, es decir 360 mensualidades.  Por un total de 542.9990 veces salarios mínimos. En el 2013, un aproximado de un millón de pesos.

 

Cuando nos conocimos el año pasado llevaba 65 pagos de los 360 pendientes.  Le faltaban 295 pagos. Estaba pagando una mensualidad de $12,300 aproximadamente.

 

Si multiplicas ese pago, sin considerar que cada año se aplicaban los aumentos al salario mínimo, todavía le faltaba por pagar la fabulosa cantidad de $3,628,500.00.  

 

¡Poco más de tres millones y medio por su crédito de un millón!

 

Y, repito… sin considerar los aumentos anuales al salario mínimo en el cual estaba calculado su crédito. Eso quiere decir que ese monto pendiente de pago todavía aumentaría más con cada año.

 

Ahora la cosa está “mejor”.  Desde el 2017, los créditos Infonavit calculados en veces salarios mínimos no aumentarán de acuerdo al cambio que se dé en el salario mínimo.  A partir de ese momento, aumentan (de todas formas), pero con el valor que resulte menor entre la Unidad de Medición Actualizada (UMA) y la inflación.

 

Para este 2020, en febrero se recalcularán de nuevo los créditos y se ajustarán las mensualidades que pagan las personas por su crédito. ¿Cuánto va a aumentar tu mensualidad?  ¿Cuánto sigues debiendo de tu crédito?

 

En 2019, la UMA cerró en $84.49.  Para este 2020, el aumento es de un 2.83% por arriba, quedando en $86.88.  Y, ¿adivina qué? La inflación en el 2019 se calculó también en 2.83%, de acuerdo con el Inegi.  ¡Qué interesante! ¿No crees?

 

Entonces tu crédito de Infonavit, a partir de febrero aumentará en un 2.83% también.

 

Imaginemos que Lola no hubiera refinanciado su crédito Infonavit.  Aunque no aumentara en veces salarios mínimos, un poco más caro, si se calcularía de nuevo con el 2.83% de aumento en este año.

Su mensualidad -$12,300- crecería en $348.09 que es el aumento del 2.83%. Le quedaría una nueva mensualidad de $12,648.09

 

Para propósitos meramente ilustrativos, consideremos que el resto de sus 295 mensualidades ya no aumentarían cada año.  Todavía tendría un crédito por pagar de $3,731,186.55. ¡WOW! ¡Poco más de cien mil pesos de diferencia! Por un crédito, orginalmente de un millón de pesos aproximadamente.

 

A mí se me ocurren mejores cosas que hacer con esos cien mil que pagarlos a mi hipoteca. Sobre todo porque cada año, tal vez menos o tal vez más, pero seguirá aumentando el pago mensual.  A mí como que me da algo…. ¿a ti como te hace sentir? Podemos comentar el punto por twitter si quieres en @MarijoCodesal.





 

Les comparto la historia de Lola por que ella se dio cuenta que su deuda no disminuía y me pidió ayuda para buscar diferentes opciones de cómo pagar más rápido esa crédito que le agobiaba.

 

Buscamos opciones y encontramos que al refinanciarla con un banco, su mensualidad quedaba fija y por unos nueve mil pesos, aprox. Ya no iba a tener aumentos anuales.  Por otro lado, también se ahorraba cuatro años y unos meses de pagos. De 295 mensualidades ya solo pagaría 240. 55 mensualidades menos, es decir $695,000.00 menos aproximadamente.

 

Pagando $9,000 aproximadamente por 240 mensualidades le faltaría por liquidar de su crédito unos $2,160,000, que comparados con los tres millones y medio pues si hay una diferencia considerable.  ¿No crees?

 

Ahora, en el caso de Lola, si valía la pena refinanciar esa deuda, pero no en todos los casos lo vale. A veces la vida del crédito ya pagó la mayoría de los intereses y no va a haber una diferencia muy importante en ahorro.  

 

Lo interesante es que por preguntar y recibir mi asesoría gratuita no se pierde nada.  Podemos revisar tu hipoteca y realmente valorar si te conviene hacer un cambio o no. ¿Te gustaría? 

 

¿Encontraste algo interesante para compartir? ¡Cuéntame por twitter en @MarijoCodesal!  Sigamos esta conversación por las redes sociales. Y si quieres que trabajemos juntos en ordenar tu dinero, salir de deudas, usar el crédito a tu favor o aprender estrategias de ahorro e inversión, lo platicamos también.

 

 No te pierdas de aprender un poquito más cada 15 días en Ruiz Healy Times.

¡A saber más! Que nadie se beneficia de esto más que tú.

 

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Fecha: 
Viernes, 17 de Enero 2020 - 13:15
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De Frente Y Claro: Otra ocurrencia de López y la 4-T en el Infonavit
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Fecha B: 
Viernes, 17 de Enero 2020 - 15:30
Fecha C: 
Sábado, 18 de Enero 2020 - 04:30
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¿Debe modificarse el porcentaje de reparto de utilidades que reciben los trabajadores?

El próximo mes de octubre se reunirá la Comisión Nacional para la Participación de los Trabajadores en las Utilidades de las Empresas, con la misión de revisar el porcentaje de participación en las utilidades que reciben los trabajadores actualmente del 10%, lo que alimentará el debate sobre la desigualdad salarial que existe en México, la cuál se ha incrementado en los últimos años a pesar de que las empresas mexicanas han incrementado consistentemente sus niveles de productividad.

El porcentaje de participación de los trabajadores debe revisarse cada 10 años, por esta razón este año se realizará la revisión por la comisión conformada por representantes sindicales y representantes patronales, esta revisión se sumará a la implementación de la reforma laboral aprobada el pasado mes de mayo, y a la discusión de otros temas laborales en el congreso,  como una iniciativa para incrementar los días de vacaciones y la regulación de outsourcing, por lo que queda claro la intención de la 4T de generar cambios, con la intención de buscar la mejora de las condiciones laborales de los trabajadores mexicanos.

Dada la situación política y económica actual, la revisión del porcentaje de participación de los trabajadores en las utilidades (PTU), se presta para el oportunismo político, debido a que es muy fácil publicitar el incremento del PTU como una conquista en la búsqueda por reducir la desigualdad.

Pero si se lograse incrementar el porcentaje del PTU las empresas mexicanas perdieran competitividad ante el mundo, y el problema de desigualdad salarial no se resolvería, ya que actualmente existen prácticas generalizadas de simulación de contratación laboral. Mediante la subcontratación ya sea con outsourcing o empresas creadas por las mismas empresas con el único fin de administrar la nómina, para entre otros objetivos fiscales, reducir el pago de reparto de utilidades a los trabajadores.

Según datos del INEGI el 16% de los trabajadores mexicanos, fueron contratados mediante algún tipo de subcontratación, y según un estudio realizado por la Asociación Mexicana de Empresas de Capital Humano, el 97% de los trabajadores contratados bajo subcontratación, trabaja en empresas que no cumplen con las regulaciones establecidas en la reforma laboral del 2012 y que tampoco cumplen con sus obligaciones fiscales (incluyendo contribuciones de los trabajadores al IMSS, INFONAVIT y ahorro para el retiro).

Esto se debe a que actualmente las empresas de outsourcing, no requieren de una licencia o certificación por parte de la secretaría del trabajo o algún otro regulador para poder operar, de hecho, la obligación de regularlas recae en las propias empresas que las contratan, quienes según la ley están obligadas a vigilar que cumplan con las leyes o de lo contrario absorben la totalidad de las obligaciones contractuales de los trabajadores subcontratados.

La generalización de la subcontratación, hace que no tenga ningún sentido realizar cambios en el PTU sin antes modificar las leyes para regular a las empresas de outsourcing, debido a que de no hacerlo  un incremento del PTU solamente incentivara a las empresas a incrementar el uso de esta práctica, ya que no hay quien se los impida, y como hemos visto en los últimos años las empresas carecen de incentivos para autorregular esta práctica, ya que es la naturaleza de las empresas el buscar maximizar sus utilidades, además las leyes actuales dejan desprotegidos a los trabajadores, quienes no cuentan con instituciones que los defiendan de la perdida de derechos laborales mediante la subcontratación.

Fecha: 
Viernes, 16 de Agosto 2019 - 13:05
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Fecha B: 
Viernes, 16 de Agosto 2019 - 15:20
Fecha C: 
Sábado, 17 de Agosto 2019 - 04:20
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Fuego amigo

Alberto Aguirre, en su columna de ayer que se publicó en el periódico defeño El Economista, intitulada El protagonismo de Murat, comenta que el actual director general del Infonavit, Alejandro Murat, no puede ser candidato del PRI a la gubenatura de Oaxaca. El columnista argumenta que la Constitución de la República se lo impide.

Esto escribió Aguirre: “El último día de junio, el Congreso de Oaxaca aprobó un paquete de reformas electorales —promovido por el gobernador Gabino Cué Monteagudo— que incluyen la modificación de la primera fracción del Artículo 68 de la Constitución, para el requisito de la residencia efectiva, de cinco a tres años, para los no nacidos en la entidad.

“Entre panistas y perredistas existe plena convicción de que esta medida pavimentaría la unción de Murat Hinojosa. Morena de plano acudió a la Suprema Corte de Justicia para impugnar su constitucionalidad, en virtud de lo estipulado en el inciso B de la fracción I del Artículo 116 de la Carta Magna, que dice textualmente: “Sólo podrá ser gobernador constitucional de un estado un ciudadano mexicano por nacimiento y nativo de él, o con residencia efectiva no menor de cinco años inmediatamente anteriores al día de los comicios”.

“Resulta obvio establecer que los aspirantes a la candidatura priísta —el senador Eviel Pérez Magaña, la diputada federal Mariana Benítez, el ex alcalde José Antonio Hernández Fraguas y Héctor Pablo Ramírez Puga, director de Liconsa— han externado su animosidad sobre este asunto, aunque han comprometido su respaldo en caso de que se imponga la línea de Los Pinos”.

Sobre este asunto sería bueno que el columnista Aguirre y los aspirantes que menciona recordaran que la Constitución oaxaqueña, en su Artículo 23, reconoce como ciudadanos del Estado de Oaxaca a “los hombres y mujeres que hayan nacido en su territorio, quienes sean hijos de padre o madre oaxaqueños y quienes teniendo una residencia mínima de cinco años en la entidad, deseen ser considerados como tales, en los términos de la ley, que sean mayores de 18 años y tengan modo honesto de vivir”. Murat Hinojosa, por ser hijo de padre oaxaqueño es por ello reconocido como ciudadano nativo de Oaxaca.

Aguirre cita el inciso B de la fracción I del Artículo 116 de la Constitución de la República que señala “Sólo podrá ser gobernador constitucional de un estado un ciudadano mexicano por nacimiento y nativo de él, o con residencia efectiva no menor de cinco años inmediatamente anteriores al día de los comicios” y esto no se contrapone con el Artículo 23 de la Constitución de Oaxaca, ya que de acuerdo a ésta Murat Hinojosa es reconocido como oaxaqueño nativo por ser hijo de oaxaqueño y no como un ciudadano mexicano no oaxaqueño que debería contar “con residencia efectiva no menor de cinco años inmediatamente anteriores al día de los comicios”.

En lo que a la fracción I del Artículo 68 de la Constitución oaxaqueña aludida por el columnista de El Economista, su texto vigente es el siguiente: “Para ser gobernador del estado, se requiere ser mexicana o mexicano por nacimiento, en el ejercicio de sus derechos y nativa o nativo del estado, con residencia mínima de tres años, vecina o vecino de él durante un periodo no menor de cinco años, inmediatamente anterior al día de la elección. La vecindad no se pierde por ausencia en el desempeño de cargo público de elección popular”.

De nuevo, Alberto Aguirre ignora el hecho de que Murat Hinojosa es nativo del estado por ser hijo de oaxaqueño y no un no oaxaqueño avecindado en la entidad, por lo cual ni le beneficia ni perjudica la propuesta presentada por el actual gobernador para reducir la residencia de cinco a tres años para los no oaxaqueños.

Sería bueno que el columnista Aguirre recordara que Cué Monteagudo, nacido en el DF pero de padres oaxaqueños, logró la candidatura por ser considerado nativo del estado por paternidad. Lo mismo ocurrió con Diódoro Carrasco, que nació en Puebla pero por ser hijo de oaxaqueño pudo ser candidato y luego gobernador.

En su columna de ayer, Aguirre escribe que “En cualquier caso, los aspirantes a la gubernatura con más respaldos populares están en la oposición al PRI. Ellos son el senador Benjamín Robles Montoya —quien fue dirigente estatal de Movimiento Ciudadano y es uno de los políticos más cercanos al gobernador Cué Monteagudo…”.

Curiosamente, el columnista no menciona que Robles Montoya no nació en Oaxaca, que sus padres tampoco y que pese a ello puede aspirar a ser candidato a la gubernatura. Tampoco hace referencia al hecho de que Jesús Martínez Álvarez, quien es de Jalisco, fue gobernador interino de Oaxaca de 1985 a 1986.

La columna que se publicó ayer en El Economista podría ser un caso más de fuego amigo por medio del cual los aspirantes a un cargo de elección se confabulan para tratar de descalificar a quien encabeza las encuestas de preferencias. Resulta muy curioso que el columnista mencione a tres individuos que pertenecen al equipo político que encabeza el desprestigiado exgobernador Ulises Ruiz (2004-2010). De 2005 a 2009 Eviel Pérez fue su secretario de Obras Públicas mientras que Ramírez Puga fue su secretario Técnico de Gabinete y luego coordinador general de Comunicación Social. Hernández Fraguas fue presidente municipal de Oaxaca de 2007 a 2010 después de ser impuesto por Ruiz como candidato priísta a dicho cargo.

Foto: http://eleconomista.com.mx/

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Martes, 06 de Octubre 2015 - 12:00
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Alejandro Murat Hinojosa, Director General de INFONAVIT

El director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, explica qué es el programa de rehabilitación de unidades habitacionales y sus beneficios.

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Fecha: 
Lunes, 27 de Julio 2015 - 21:00
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Alejandro Murat Hinojosa, Director General de INFONAVIT

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El acuerdo nuclear con Irán. Resultados de la primera licitación de campos petroleros. Probables cambios en el gabinete de Mancera

Esta tarde me acompañan Viridiana Ríos y Luis Miguel González y comentamos: el acuerdo nuclear entre Irán, EEUU, Rusia, China, Francia, Reino Unido y Alemania; el presupuesto federal 2016 base cero y dónde se queda corto; los resultados de la primera licitación de la Ronda Uno de campos petroleros celebrada hoy. Tere Vale y yo discutimos sobre los probables cambios en el gabinete del Jefe de Gobierno del DF, Miguel Ángel Mancera. El presidente de la Comisión de Energía del Senado, David Penchyna (PRI-HGO), opina sobre las subastas de hoy de la Ronda Uno. El director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, explica las bajas en las tasas de interés del programa de Segundo Crédito.

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Miércoles, 15 de Julio 2015 - 19:30
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Ayudará el INFONAVIT a habitantes de Ciudad Acuña. Fórmula para remediar problemas sociales. Sergio Mayer como comentarista especial

Desde la zona afectada por el tornado de hace unos días en Ciudad Acuña, Coahuila, el director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, nos explica como serán ayudados los derechoabitantes del instituto cuyas casas resultaron dañadas total o parcialmente. Esta tarde, me acompañan, como comentarista huésped, el actor y cantante Sergio Mayer, y como todos los martes Liliana Alvarado y Juan Azcárraga, y platicamos sobre la película La Dictadura Perfecta, en la cual Sergio interpretó a un presidente de México; una encuesta sobre la corrupción; una fórmula para remediar problemas sociales sin que le cueste al gobierno; los analistas que critican los éxitos logrados en la guerra contra la delincuencia organizada. Fidel Ruiz Healy nos explica los altos riesgos que tienen los diabéticos de quedarse ciegos y como prevenirlo. 

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Martes, 26 de Mayo 2015 - 19:30
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En Entrevista: Alejandro Murat Hinojosa, Director General del INFONAVIT

El director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, nos habla de la conversión de créditos en salarios mínimos a pesos y como beneficiará esto a los derechos habitantes.

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Fecha: 
Miércoles, 22 de Abril 2015 - 21:00
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En Entrevista: Alejandro Murat Hinojosa, Director General del INFONAVIT

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Nuevos beneficios del INFONAVIT. La negativa de los candidatos a ser transparentes. El Barómetro Anticorrupción

El director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, nos habla de la conversión de créditos en salarios mínimos a pesos y como beneficiará esto a los derechos habitantes. El candidato del PRD a la jefatura delegacional de Cuajimalpa, Luis Espinosa Cházaro, nos explica como va su campaña electoral. Fabrizzio Guerrero, autor del Libro "Historia Militar de la Caloría y otros relatos sobre el cuerpo" nos presenta su libro prologado por Tere Vale. En el estudio me acompaña Viridiana Ríos con quien platico de la negativa de los candidatos a transparentar sus declaraciones patrimoniales, fiscales y de interés; del Barómetro Anticorrupción que ha lanzado mexicocomovamos.mx. Adriana Páramo nos recomienda ser ordenados y por qué serlo. Mi discusión con Tere Vale.

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Miércoles, 22 de Abril 2015 - 19:00
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¿Evasores mexicanos revelados?

Está visto que los tiempos que corren no son los de los secretos, sino los de las revelaciones. Julian Assange, Chelsea Manning y Edward Snowden, por citar a los más famosos, nos han develado un mundo de secretos de Estado, espionaje y canalladas. A quienes se maravillan de estas “revelaciones” habrá que recomendarles asistir más al cine o leer novelas puesto que nada de lo que se da a conocer es realmente sorpresivo. De una u otra forma ya se sospechaba. Si acaso la concreción con nombre y apellido de lo sospechado ha confirmado que vivimos en un mundo de intereses evidentes y no tan evidentes, como ha sido siempre la sociedad humana, sólo que ahora con tecnología.

En esta idea de las “revelaciones”, dos investigaciones diferentes amenazan balconear a varios políticos y empresarios mexicanos con cosas que ya suponíamos todos: que poseen propiedades y depósitos en el extranjero, obtenidos vaya usted a saber cómo, pero todos sospechamos que hay un gato encerrado que se llama corrupción. Por cierto que ninguna de las dos investigaciones periodísticas tenía como meta sacar a la luz a los mexicanos, pero ahí donde parece haber corrupción se ha vuelto un lugar común que haya nacionales, así sea del otro lado de la frontera o del océano.

La primera de las investigaciones corresponde a una serie de cinco reportajes del New York Times que se abocó a saber quiénes estaban detrás de las compras de bienes raíces de altos precios en la Gran Manzana. Un desfile de rusos, indios, chinos y otros personajes tercermundistas han desfilado en las páginas como poseedores de estos inmuebles de lujo. Mañana miércoles saldrá la parte en donde se seguirá sacando a balcón a José Murat, pero al parecer habrá más nombres mexicanos.

La otra investigación está hecha por Le Monde y el Consorcio Internacional de Periodistas de Investigación a partir de información secreta revelada por un trabajador del banco HSBC. En principio, fue un escándalo relacionado con la evasión de impuestos, pero ha devenido en político. Artistas, deportistas, hombres de negocios y políticos han sido expuestos. En América Latina el asunto tendrá repercusiones. Brasil es el país latinoamericano con más cuentas, pero Venezuela tiene los depósitos más cuantiosos. De México se han exhibido nombres conocidos: Camil, Hank, Elías, Ebrard, entre otros.

Por lo pronto, el banco enfrenta una seria investigación en Estados Unidos y varios países europeos, con excepción de la Gran Bretaña. Es probable que muchos de los personajes aparecidos en las investigaciones periodísticas aludidas enfrenten cargos en sus países de origen. Sería deseable que en México no se viera sólo como una nota de color, sino que el SAT anunciara que al menos va a dar un vistazo a los datos, a ver si los impuestos pagados por estos personajes corresponden a su guardadito en Suiza. Digo, al menos para guardar las apariencias.

Foto: elmanana.com.mx

Fecha: 
Martes, 10 de Febrero 2015 - 17:00
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En Entrevista: Alejandro Murat, Director General de Infonavit

El director general del INFONAVIT, Alejandro Murat, comenta sobre las altas calificaciones que le concedió al INFONAVIT la calificadora Standard & Poor's.

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Fecha: 
Martes, 11 de Noviembre 2014 - 19:30
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En Entrevista: Alejandro Murat, Director General de Infonavit

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