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¿Cambios en las afores? No me afectan, o ¿sí?

Miércoles, 05 de Junio 2019 - 12:50

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María José Codesal

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En una colaboración pasada les conté lo importante que es estar pendientes de las noticias que hablan de crecimiento económico. Bueno pues, igual de importante es estar al tanto de lo que pasa con las Afores.  

¿Por qué? Porque prácticamente todas las personas, económicamente activas tenemos una. Tal vez no coticemos actualmente, como me pasa a mí.  Capaz que ni sabes en qué afore estás, pero en algún momento tuvimos y ese dinero sigue siendo nuestro ahorro.  Nadie nos lo puede quitar.

Eso es lo bueno de que las cuentas estén individualizadas. Y mientras ese dinero esté a mi nombre, y no en una cuenta común, nadie lo puede usar más que yo. O mis beneficiarios si yo llego a faltar.

De ahí la importancia de defender la individualización del ahorro.

Otra razón de gran importancia para estar pendiente de tu afore es que seguramente es el único ahorro que tienes en la vida, y eso porque es obligatorio. Porque te lo quitan, si o si, de tu sueldo para ponerlo ahí.  Además, tu patrón y el gobierno tienen obligación de contribuir en una parte también. 

Si estás trabajando, a fuerza, ahorras el 6.5% de tu salario base. Cosa que está muy bien.  6.5 es mejor que 0.  Sin embargo, no va a ser suficiente.

Eso si eres godín, pero para los que no estamos en ese segmento... ¿quien podrá ayudarnos?

Lo que nos queda, a quienes somos independientes, son las aportaciones voluntarias.  Que para nada son mala idea. Solo que requiere que voluntariamente nos impongamos a nosotros mismos ese descuento de nuestro ingreso para nuestro beneficio futuro. De verdad, no es mala idea.

Como sabes, no solo se trata de ahorrar, sino de que tu dinero no pierda valor en el tiempo y eso solo se logra invirtiendo. Si solo ahorramos y dejamos el dinero en el cajón, la inflación se va a ir comiendo la capacidad de compra que tenga ese dinero. Hoy puedes comprar una manzana, pero para que puedas comprar esa misma manzana años más tarde, tu dinero necesitará haber crecido también.

Y de eso se encargan las afores. Son administradoras de esas cuentas, de ese dinero, por lo tanto, toman decisiones sobre dónde invertir tu dinero para que cuando te retires tengas el mismo poder adquisitivo. Esa es la idea.

Y así lo han estado haciendo desde 1997. Solo que ahora están considerando hacer unos cambios en la ley del SAR.

Te cuento cuáles son y cómo nos afectan.

Los nuevos cambios, recientemente aprobados en la cámara de diputados, lo que modifican es esta forma de invertir.

Hasta diciembre de 2019 seguirán operando las Siefores que eran los portafolios de inversión distribuidos de acuerdo a la edad del ahorrador:

  • Siefore 4: personas de 36 años y menores

  • Siefore 3: personas de entre 37 y 45 años

  • Siefore 2: personas de entre 46 y 59 años

  • Siefore 1: personas de 60 años y mayores

  • Siefore 0: personas de más 60 años a punto de retirar su ahorro


Esto estaba propuesto así para que los ahorradores más jóvenes pudieran generar más ganancia, pero con más riesgo. Eso quiere decir que si algo salía mal y había pérdidas (ganancias negativas, como elegantemente le llaman) tuvieran tiempo suficiente para recuperar el valor de su dinero. Por eso, el dinero de las personas de 36 años o menos estaba invertido en instrumentos más riesgosos.

Pero a partir de diciembre de 2019 se cambiará esta forma de invertir a las Fiefores, que de lo que se tratarán es de tener a los ahorradores durante toda su vida laboral sin migrarlos de un modelo a otro. Los cambios que vayan sucediendo serán cada 5 años y mantiene el objetivo de que, a menor tiempo restante para la jubilación y retiro del fondo de ahorro, la inversión sea menos riesgosa. Solo que la forma de hacerlo será diferente.

De esta forma ya no cambiaras de portafolio, sino que toda tu vida laboral estarás en el mismo portafolio, y cada 5 años se actualizará el tipo de inversiones que se estarán haciendo con tu dinero. Por ejemplo, si empezaste a trabajar entre 1995 y el año 2000 pertenecerás a la Fiefore 2050 (cerca del año en el que deberá suceder tu jubilación). Ahí se irán actualizando por quinquenios las inversiones para ir disminuyendo tu riesgo mientras más cerca vayas estando de tu retiro.

¿Cómo te afecta?

En teoría, de manera positiva. Se trata de que no pierdas ganancias al pasar de un bloque a otro por edad.

Pero… cómo decía antes, definitivamente no va a ser suficiente. Si estás ahorrando a fuerza porque eres godín, tendrás una ayuda al respecto. Y sería mucho mejor que comenzaras a ahorrar voluntariamente para aumentar ese fondo y te puedas retirar de mejor manera.

En cambio, si ni a fuerza estás ahorrando, ¿qué va a pasar cuando quieras retirarte o bajar el ritmo de trabajo?

Te puedo ayudar a calcular qué cantidad necesitas tener ahorrada para dejar de trabajar y mantener tu estilo de vida. Puedes ponerte en contacto conmigo directamente y hacemos números.

Hay muchos lugares para crear tu propio fondo para el retiro si no tienes afore o si tú quisieras tener el control de tus inversiones. También podemos platicarlo.

Así que atentos todos a los cambios que todavía se esperan en la ley de los sistemas de ahorro para el retiro.

¿Encontraste algo interesante para compartir? ¡Cuéntame por twitter en @MarijoCodesal!  Sigamos esta conversación por las redes sociales. Y si tienes dudas sobre temas económicos o de finanzas personales, lo platicamos también.
 

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¡A saber más! Que nadie se beneficia de esto más que tú.



Número 30 - Junio 2019
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