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Adaptarse a la austeridad

¿Qué atemoriza más a la gente, el saber que pueden terminar ahogados en deudas o saber que tienen que ser más austeros?

A veces disfrutar de las cosas que valen la pena no requieren que gastes grandes cantidades de dinero, solo necesitas saber que puedes vivir bien con menos cosas en tu vida.

Cuando las personas escuchan que hay que "vivir con menos", piensan en austeridad y pobreza. La libertad financiera asociada con vivir con muy poco, sin embargo, tiene un atractivo universal que pocas personas pueden implementar y ser felices.

Austeridad se refiere, según su etimología griega y latina, a una cierta dureza, sobriedad y severidad. Esto se aplica a diversos ámbitos de la vida y de la sociedad. Por ejemplo, hablamos de medidas de austeridad cuando se afronta una crisis; o de un hombre de costumbres austeras, para referirnos a una persona de comportamiento disciplinado y sobrio; o de un edificio austero, de líneas limpias y poca ornamentación.

¿Qué es vivir la austeridad?

No significa vivir pobremente ya que la austeridad no tiene que ver con la cantidad de recursos económicos con los que uno cuenta. Si uno tiene escaso, suficiente o mucho dinero, la austeridad es la consejera perfecta para saber navegar entre los escollos del despilfarro y la avaricia. Porque la austeridad nos enseña a gestionar los recursos de los que se dispone con sobriedad, sentido común, sentido social y previsión.

Ya lo decía el sabio griego Solón (s. VI a.C.): “la austeridad es una de las grandes virtudes de un pueblo inteligente”.

Como en la mayoría de las cosas, aprender a vivir con menos (y de hecho disfrutarlo) es una cuestión de balance de vida. 

Austeridad es vivir con menos de lo que ganas. Suena fácil, pero muchos no lo hacen a menos que se pongan una meta que requiera dinero. Si la deuda no es una opción y trabajar más horas tampoco te es posible, practicar la austeridad es una excelente manera para reunir dinero, es dejar de gastar en todo lo que se te antoja y que no necesitas. Tal vez no estés familiarizado con la palabra “austeridad”, pero sí conoces la palabra “ahorro”. Entonces, financieramente hablando, la austeridad genera ahorro. La austeridad es economía; las economías que haces en tus gastos, generan ahorro. Si no tienes ahorros y tampoco deuda, significa que te gastas todo lo que ganas. Aunque no andas tan mal, eso no es austeridad. La austeridad se pone en práctica cuando quieres tener ahorros para comprar carro, casa, arrancar un negocio o prepararte para la jubilación, entre otras cosas.

Ahora bien, hay personas que exageran en sus medidas de austeridad. Si alguna vez se han referido a ti como una persona austera, lo que realmente quisieron decir es que eres tacaño.

Hay dos tipos de austeridad, una —“la bonita”— que te llega por decisión propia como ya lo vimos y otra —“la fea”— que llega por obligación.  Esta última llega cuando una persona, familia, organización o gobierno decide vivir con deuda. Con el tiempo, las deudas te obligan a reducir tus gastos para poder mandar los pagos mensuales. El nivel de endeudamiento es lo que determina qué tan rápido tienes que implementar medidas de austeridad. Dicho de otra manera, recortar gastos; además, te indica qué tan profundo y dramático es el recorte.

Puedes elegir cambiar tus hábitos y perder peso o seguir igual hasta ser forzado por el doctor si quieres sobrevivir. Es lo mismo, la austeridad bonita puede ser vista como un sacrificio o como el camino para lograr tus metas y tener una vida financiera mejor. Es obvio que también puedes incrementar tus ingresos, pero eso implica un sacrificio mayor ya que requiere más horas de trabajo. La austeridad por decisión puede ser el camino para romper las redes que te tienen atado, viviendo de cheque a cheque. La paz financiera llega a tu vida cuando aprendes a vivir con lo que ganas, pero si quieres crecer económicamente, abraza el concepto de la austeridad.

 

Referencias

https://www.piensaprofuturo.com/articulo/austeridad-una-virtud-inteligente-285

https://www.andresgutierrez.com/las-dos-caras-de-la-austeridad/

 

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Miércoles, 09 de Octubre 2019 - 11:00
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Jueves, 10 de Octubre 2019 - 02:15
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Crédito: Facilitador de sueños o ancla permanente

Crédito: Facilitador de sueños o ancla permanente

 

El crédito puede ser tu mejor amigo o tu peor enemigo.  El truco está en cómo lo usas. Las instituciones financieras viven de otorgar créditos y hacen muy bien su trabajo. Nos tienen a todos medio atrapados pague y pague intereses. Carísimos, por cierto.

 

Pedir dinero prestado cuesta caro. Pedir dinero prestado cuesta dinero.

 

Hay gente que vive permanentemente endeudada, aunque los montos sean pequeños, pero no acaba de salir de una deuda cuando ya tiene otra. Estas personas tienen gran habilidad de malabaristas. Pueden estar malabareando deudas sin que caigan en sobreendeudamiento e impago. Cosa que es asombrosa, lo malo es que solo basta un pequeño desequilibrio es su ingreso para que todo se desmorone, pues al primer bache puede ser que no puedan pagar. Cualquier similitud con la realidad es mera coincidencia. A mí ya me pasó.

 

Ahora, lo interesante es que Banxico sacó su reporte de Indicadores Básicos de Créditos Personales con datos hasta agosto de 2018.

Lo que nos dice es que la gente está tomando menos créditos personales de acuerdo con lo que reportan las instituciones financieras. ¿Qué interesante, no?

 

Nos cuenta que los bancos que más caros vendieron esos créditos fueron Citibanamex, Scotiabank y Santander y quienes dieron más números de créditos fueron Banco Azteca, BanCoppel y Banco Famsa.  Ellos dieron el 86% de los créditos que se pidieron.  Y tampoco fueron créditos muy baratos.

 

La cosa es que, sepamos de economía o no, tenemos un sexto sentido económico o intuición económica que nos hace comportarnos de ciertas maneras en las diferentes situaciones económicas del país.

 

Y aparentemente la gente está pidiendo menos créditos personales que en años anteriores. Hay miedo.

 

Para nuestras carteras es bueno, pero para la economía no tanto, porque esos créditos ofrecen dinero para gastar (aunque suene muy obvio) y gastando ese dinero la economía se mantiene activa.  Si no hay dinero gastándose en la economía, ésta puede alentarse (desacelerarse) y podríamos caer en una recesión. El problema radica en que, si hay menos dinero, no se le puede pagar a la gente y vienen recortes de personal, y a su vez estas personas no pueden cumplir con sus gastos. Dejando con menos dinero a la economía en su conjunto. Y también aumenta la inflación.

 

De acuerdo con Keynes, que fue un economista muy famoso, las recesiones empiezan cuando la gente, las familias y las empresas, pierden la confianza y dejan de invertir, cuando prefieren guardar dinero para poderlo usar más adelante y tenerlo en efectivo si por algo quiero usarlo hoy.

Por eso, que el crédito disminuya es un dato interesante, la gente estamos prefiriendo no gastar. ¿Por qué? No sabemos bien, pero tenemos esta intuición de que los años que estamos viviendo y que están por venir van a ser de vacas flacas. ¿O no?

 

Como les decía al principio, no se trata de satanizar el crédito y de nunca tomar uno. El crédito puede ser facilitador de sueños. Puede ayudarnos a conseguir esa casa que tanto queremos o un coche que nos facilitaría los traslados para toda la familia, incluso bienes de consumo duradero como un refrigerador nuevo que nos ahorre energía o una lavadora que nos facilite el lavado.

 

Por eso, si vas a pedir crédito, que sea muy bien pensado, no es mala idea que la gente pida crédito puesto que ayuda a que toda nuestra economía se sigua moviendo y aunque sintamos que tal vez vengan vacas flacas puedes tomar un crédito muy bien pensado.

 

Para decidir bien debes considerar la cantidad o el monto que estás pidiendo, que tienes capacidad de pago para liquidarlo y además que conozcas muy bien tu nivel de endeudamiento.  Con todo gusto puedo ayudarte a conocer estos números y a valorar si la opción de crédito que quieres tomar está muy bien pensada. Mándame tu información de contacto y con mucho gusto lo platicamos.

 

Pero, además, en esos momentos en los que sentimos el ambiente económico incierto, también podemos al mismo tiempo, hacernos un plan de protección económica para que si vienen olas grandes nuestro barco esté preparado y no nos hundamos a la primera. Puedes ponerte en contacto conmigo directamente, hacemos número y planes concretos.

 

Así que atentos todos a los cambios que todavía se esperan en la economía. Lo bonito es que nadie puede ver el futuro todavía, solo podemos estar atentos a las señales que nos emitan.  Por eso… importantísimo poner atención a las noticias económicas y financieras de nuestro país.

 

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Miércoles, 19 de Junio 2019 - 13:15
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Miércoles, 19 de Junio 2019 - 15:30
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Jueves, 20 de Junio 2019 - 04:30
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Iniciativa de Ley de Disciplina Financiera en las Entidades Federativas y los Municipios

 

La semana pasada el Presidente de la República presentó la Iniciativa de Ley de Disciplina Financiera.1 Ello, con el fin de establecer una regulación en materia de responsabilidad hacendaria que permita a los estados, el Distrito Federal y los municipios, conducirse bajo criterios y reglas que aseguren una gestión responsable y equilibrada de sus finanzas públicas.

Análisis cuantitativo

Actualmente la deuda total de los estados asciende a alrededor de 511, 719 mdp, creciendo en promedio 4.2% anualmente desde el comienzo del sexenio del presidente Enrique Peña Nieto.2

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Nota: Los deudas estatales del 2013 se actualizaron a precios corrientes del 2015.
Elaboración propia con base en información obtenida de la SHCP e indicadores de inflación del INEGI.

Los estados más endeudados son: Distrito Federal, Nuevo León, Chihuahua, Veracruz y Estado de México, acumulando entre estos cinco estados, el 49% del endeudamiento total.3

Los cinco estados que más han reducido su deuda proporcionalmente en el periodo 2013-2015 son4: Tlaxcala, Querétaro, Tabasco, Aguascalientes y San Luis Potosí.

En contraste, aquellos que más han aumentado su deuda son: Campeche, Hidalgo, Chihuahua, Oaxaca y Morelos

Las entidades con un menor costo financiero de su deuda son: Morelos, Aguascalientes, Guanajuato, Campeche, Baja California Sur. Por otro lado Veracruz, Quintana Roo, DF, Tamaulipas y Coahuila son los estados cuya deuda posee un costo financiero más alto.

captura_de_pantalla_2015-08-25_13.38.02.png
Elaboración propia con base en información de la SHCP.

La iniciativa5

La iniciativa busca lograr su objetivo mediante 5 componentes principales:

  • Reglas de Disciplina Financiera: procurarán el desarrollo sano y sustentable de las finanzas públicas, fomentado principios de responsabilidad hacendaria.
  • Sistema de Alertas: para que funcione se vinculará los niveles de endeudamiento, el servicio de la deuda y las condiciones de liquidez que permita una detección oportuna del riesgo en el endeudamiento.
  • Contratación de Financiamientos y Obligaciones: establecerá que los parámetros para la contratación sean la transparencia y la eficiencia. De acuerdo a esto se buscará el menor costo financiero y que los recursos se destinen a inversiones públicas productivas que generen beneficios en favor de la sociedad.
  • Deuda Estatal Garantizada: la Federación otorgará su aval para reducir la tasa de interés en los créditos de los estados y municipios, siempre y cuando estos estén de acuerdo en firmar convenios de disciplina financiera.
  • Registro Público Único: en este se inscribirán la totalidad de las obligaciones de los gobiernos locales y estarán disponibles para su consulta.

La iniciativa establece límites al techo de financiamiento de acuerdo al nivel de endeudamiento. Para los gobiernos estables será de 10%, los que estén en observación de 5%, y nada para aquellos cuyas deudas se encuentren elevadas.6 Asimismo, para la contratación de financiamiento se requiere contar con la autorización de 2/3 partes del Congreso local respectivo.

Por otra parte, se evitará que las deudas se “hereden” entre gobiernos en transición. Como expresó el Presidente: "Los créditos de liquidez de corto plazo tendrán que ser saldados, al menos, tres meses antes de que concluya la Administración que lo solicite…de esta manera estaremos evitando que cuando un gobierno está a punto de concluir su gestión, adquiera o contrate nuevos empréstitos…a las Administraciones que vengan hacia delante"7 Así se evitará lo que sucedió en el estado de Coahuila con la transición entre gobiernos de los hermanos Moreira.8

La iniciativa, limita las contrataciones bajo esquema de Asociación Pública-Privada. El documento propone que los entes públicos deberán presentar un análisis de conveniencia para acreditar que la realización de proyectos cuya finalidad sea la construcción o mejoramiento de bienes de dominio público, sea más conveniente a través de dicho esquema comparado con mecanismos tradicionales de obra pública. 

Asimismo, se establece que los servidores públicos y personas físicas o morales que perjudiquen la hacienda de los estados o municipios serán responsables del pago indemnizatorio. De la misma forma, se corresponsabilizará a aquellos que hayan participado en el acto.  No sólo eso, sino que las sanciones se impondrán con independencia de las responsabilidades de carácter político, penal, administrativo o civil.

Conclusión

Este ordenamiento no prohíbe que los estados contraten deuda, pero establece principios y lineamientos para que sea más ordenado y se destine a un bien público. Sin embargo, es importante considerar que no necesariamente por publicar una nueva ley ésta se hará efectiva al momento. Es necesario, cuestionar cómo será su aplicación para que no se convierta en letra muerta.

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Cabe señalar que esta iniciativa busca reglamentar la reforma constitucional que en esta materia se publicó en el Diario Oficial de la Federación el 26 de mayo de este año.

2 Estimaciones propias con base en información obtenida del sitio virtual de la SHCP. A precios corrientes del 2015. Los cálculos consideran que en el segundo trimestre del 2013 el monto era de 471 mil 196 mdp.

3 Estimaciones propias con base en información obtenida del sitio virtual de la SHCP

En orden descendiente

Con base en el Decreto de Iniciativa de Ley de Disciplina Financiera  

6 http://www.excelsior.com.mx/nacional/2015/08/18/1040791

7 http://www.larazonsanluis.com/index.php/agencia/nacional/item/2479-limit...

http://aristeguinoticias.com/2911/mexico/reconoce-ruben-moreira-herencia...

Fecha: 
Martes, 25 de Agosto 2015 - 17:00
Redes sociales: 
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